השנים האחרונות הציפו לתודעה הרבה מושגים חדשים, לצד מושגים ישנים יותר אשר קיבלו מובן שונה. לצערנו הרב, אנחנו, כאנשי מקצוע בתחום, מגלים בכל יום מחדש עד כמה נושא הביטוח בכללו ונושא החיסכון לגמלאות במיוחד (דרך מוצרי ביטוח וחסכון שונים כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל או קרן השתלמות) לא נמצא במודעות הפיננסית השוטפת של הציבור, ועד כמה, אם לא מקפידים להיות מעודכנים, קל ללכת לאיבוד ולאבד בו ידיים, רגליים ובעיקר - הרבה כסף, שנופל בין הכיסאות.
אז מהו ההבדל בין המוצרים הפנסיוניים השונים? ננסה לתמצת לכם זאת בקצרה ועל קצה המזלג.
קרן פנסיה
קרנות הפנסיה מציעות מספר מסלולי חיסכון פנסיוני מובנים הכוללים ביטוח למקרים של מוות (ביטוח שאירים) וגם ביטוח למקרים של חוסר היכולת לעבוד (אובדן כושר עבודה). פעולתה של מעוגנת בכללים המפורטים הכתובים בתקנון שלה, והם עשויים להשתנות מידי פעם. לכל חוסך בקרן כזו (המכונה גם "עמית") חיסכון נפרד משל עצמו, אולם החוסכים בקרן ערבים זה לזה. דבר המכוון כדי להבטיח כי תמיד יהיה ברשות הקרן כסף מספיק לתשלום הקצבאות לעמיתים. במידה ותשלום החוסכים לא יספיק לתשלום כלל הקצבאות לזכאים לקצבת הפנסיה, הסכום אשר יקבל כל אחד מהעמיתים יצטמצם, וההפך.
ביטוח מנהלים
ביטוחי מנהלים מיועדים לתשלום קצבת פנסיה חודשית בהגיעם של החוסכים בה לגיל הפרישה. בנוסף לרכיב הפנסיוני, החוסך בביטוח כזה מבוטח גם בביטוח חיים ואף יכול להוסיף לביטוח רכיב המבטח בפני אובדן כושר עבודה. פוליסת ביטוח מנהלים, אותו חוזה הנחתם בין המבוטח לחברת הביטוח, כולל תנאים, אשר מרביתם אינם ניתנים לשינוי במהלכה של תקופת הביטוח. בניגוד לקרן הפנסיה, בה נושאים בסיכון כל העמיתים החברים בקרן, בביטוח המנהלים, חברת הביטוח החתומה על הפוליסה היא הנושאת בסיכון הקיים בה.
קופות גמל
קופות גמל הינן תוכניות חיסכון לטווח בינוני או ארוך אותן ניתן למשוך בעתיד. המשקיע בקופת גמל מכונה "עמית", הוא עשוי להיות עמית-שכיר אשר תשלומיו לקופה מבוצעים ע"י המעסיק או חוסך עצמאי שהצטרף לקופת הגמל ללא קשר למקום עבודתו.
קרן השתלמות
קרנות ההשתלמות הן אפיק חיסכון שנועד, במקורו, לשמש עובדים למימון השתלמויותיהם המקצועיות. כיום, משמשות קרנות ההשתלמות, לרוב, כאפיק חיסכון לטווח בינוני, וזאת, בשל היותן האפיק היחיד שאינו לטווח ארוך, אבל נותר בגדר פטור ממס, לאחר ביצוע הרפורמות השונות במיסוי על שוק ההון בארץ.
